Die Beziehung zwischen Banken und ihren Kunden im Bereich der Finanzierung steht vor einem bedeutenden Wandel. Die Regierung hat eine Gesetzesreform angestoßen, die Finanzinstitute daran hindert, Kreditkartenlimits zu erhöhen oder neue Kreditlinien ohne ausdrückliche Zustimmung des Karteninhabers zu eröffnen. Diese im Entwurf des Verbraucherkreditgesetzes enthaltene Maßnahme zielt darauf ab, Überschuldung einzudämmen und Verbrauchern mehr Kontrolle über ihre Ausgaben zu geben.
Bislang war es gängige Praxis, dass Banken die verfügbaren Kredite ihrer Kunden einseitig erhöhten und dies als Wettbewerbsvorteil darstellten. Gemäß den neuen Bestimmungen bedarf jede Erhöhung des Kreditrahmens eines vorherigen Antrags und einer ausdrücklichen Zustimmung ; Abkürzungen oder automatische Aktivierungen sind nicht mehr zulässig. Die Reform führt außerdem Kostenobergrenzen für bestimmte Produkte wie revolvierende Kreditkarten ein und weitet die Aufsicht der spanischen Zentralbank auf das gesamte Konsumkreditwesen aus.
Was sich mit der neuen Verordnung ändert
Der vom Ministerrat am 7. Januar 2026 gebilligte Gesetzentwurf legt in Artikel 63 fest, dass die Kreditvergabe an Verbraucher ohne deren vorherigen Antrag und ausdrückliche Zustimmung verboten ist. Dies gilt für Kreditkarten, die ohne ausdrückliche Zustimmung ausgestellt werden, sowie für Kreditlinien, Dispokredite und jede andere Form der Verbraucherfinanzierung. Das Gesetz verlangt, dass die Zustimmung eine aktive, freie, spezifische, informierte und unmissverständliche Handlung sein muss und nicht durch Schweigen, Untätigkeit oder vorausgewählte Kontrollkästchen vermutet werden kann.
In der Praxis können Banken künftig weder das Kreditlimit einer Karte erhöhen, noch eine neue Finanzierungsoption für ein bestehendes Produkt aktivieren oder einen zusätzlichen Kredit anbieten, den der Kunde nicht beantragt hat. Das Verkaufsangebot bleibt bestehen , der Kredit wird jedoch erst nach Bestätigung der Nutzung durch den Kunden gewährt. Finanzinstitute können somit weiterhin für vorab genehmigte Kredite oder verfügbare Karten werben, die Aktivierung ist jedoch von der ausdrücklichen Zustimmung des Verbrauchers abhängig.
Beschränkungen der Kosten von Krediten und revolvierenden Kreditkarten
Die Reform betrifft nicht nur die Kreditvergabe, sondern auch die Preisgestaltung. Für neue Konsumkredite gilt eine befristete Obergrenze von 22 % effektivem Jahreszins. Diese gilt auch für die Rückzahlung bestehender Kreditkarten, bis die spanische Zentralbank die endgültigen, auf Kredithöhen basierenden Grenzwerte veröffentlicht. Zudem ist es untersagt, durch Kontoüberziehungen Zinsen und Gebühren zu generieren, die den effektiven Jahreszins auf über das 2,5-Fache des gesetzlichen Zinssatzes ansteigen lassen.
Für hochverzinsliche Kredite wie Mikrokredite und digitale Kurzzeitkredite gelten strengere Bedingungen: ein maximaler monatlicher Zinssatz von 4 %, eine maximale Gebühr von 5 % mit einer Obergrenze von 30 € und eine Mindestlaufzeit von drei Monaten. Darüber hinaus ist das Modell „Jetzt kaufen, später zahlen“ (BNPL) erstmals in den Verbraucherkreditschutz einbezogen, was eine bedeutende Änderung für Plattformen darstellt, die diese Art der Finanzierung anbieten.
Erweiterte Aufsicht und Pflichten fĂĽr Unternehmen
Die spanische Zentralbank (Banco de España) verstärkt ihre Aufsicht über den Kreditsektor. Alle Anbieter von Verbraucherkrediten, einschließlich digitaler Plattformen, müssen von der Aufsichtsbehörde zugelassen und beaufsichtigt werden. Verträge mit nicht zugelassenen Kreditgebern sind ungültig und bieten Verbrauchern somit zusätzlichen Schutz. Diese Maßnahme reagiert auf den Aufstieg von Technologie- und Finanzunternehmen, die Kreditkarten ohne Einkommensnachweis über das Internet oder mobile Apps anbieten und sich bisher in einer rechtlichen Grauzone bewegten.
Das Gesetz führt auch Pflichten für Unternehmen ein. Möchte ein Unternehmen seinen Kunden die Möglichkeit bieten, einen Kauf in Raten mit Zinsen zu bezahlen, muss es dies über ein autorisiertes Finanzinstitut oder einen regulierten Vermittler abwickeln . Andernfalls darf es nur zinslose Ratenzahlungen anbieten. Diese Änderung zielt darauf ab, Geschäftspraktiken zu unterbinden, die Kreditgeschäfte außerhalb der staatlichen Aufsicht verschleiern.
Die neuen Verbraucherkreditbestimmungen markieren einen Wendepunkt im Verhältnis zwischen Banken und Kunden. Mit dem Verbot der Erhöhung von Kreditkartenlimits ohne Zustimmung, der Festlegung von Kostenobergrenzen für Produkte wie revolvierende Kredite und der Ausweitung der Aufsicht auf das gesamte Finanzsystem will die Regierung die Überschuldung reduzieren und die Verbraucher stärken. Obwohl die Maßnahme noch in Bearbeitung ist und noch nicht in Kraft getreten ist, wird ihre endgültige Verabschiedung einen grundlegenden Wandel in der Kreditvergabe in Spanien einleiten.
