Die Regierung hat eine der ehrgeizigsten Reformen der letzten Jahre im Bereich der VerbraucherkrediteMit einem vom Ministerrat gebilligten Gesetzentwurf schlägt die Regierung erstmals eine klare Obergrenze für … vor. Kosten dieser Kreditedie in den Haushalten sprunghaft an Popularität gewonnen haben und in vielen Fällen mit besonders belastenden Auflagen verbunden sind.
Diese neue Verordnung zielt darauf ab, folgende Punkte zu beheben: überhöhte Zinssätze von Produkten wie Mikrokrediten, revolvierenden Kreditkarten oder Online-Schnellkrediten, während gleichzeitig der Schutz der am stärksten gefährdeten Verbraucher gestärkt wird. Der Text überträgt die Europäische Richtlinien Es handelt sich um Verbraucherkredite und Fernabsatz-Finanzdienstleistungen und wird von einem königlichen Dekret begleitet, das die anwendbaren Bereiche und Höchstgrenzen festlegt.
Allgemeine Begrenzung der Kosten von Verbraucherkrediten
Kernstück der Reform ist die Schaffung eines allgemeine Kostenbegrenzungsregelung für alle Verbraucherkredite. Der Höchstpreis, den ein Kreditgeber berechnen darf, wird als effektiver Jahreszins (APR) festgelegt, basierend auf den durchschnittlicher Zinssatz für Verbraucherkredite Die von der spanischen Zentralbank regelmäßig veröffentlichten Beträge zuzüglich einer Marge, die je nach Darlehenshöhe variiert.
In der Praxis bedeutet dies, dass jedes Quartal festgelegt wird differenzierte Grenzen Die Höhe des Zinssatzes richtet sich nach der beantragten Summe. Für Beträge bis zu 1.500 Euro wird ein Aufschlag von bis zu 15 Prozentpunkten auf den Durchschnittszinssatz erhoben; für Kredite zwischen 1.500 und 6.000 Euro beträgt der Aufschlag 10 Prozentpunkte; und für Kredite über 6.000 Euro gelten zwei Stufen: 8 Prozentpunkte bei einer Laufzeit von weniger als 8 Jahren und 6 Prozentpunkte bei einer Laufzeit von mehr als 8 Jahren.
Auf diese Weise, die maximal zulässiger effektiver Jahreszins werden abnehmend, wenn die Menge zunimmt und die Kreditlaufzeit. Ziel ist es, zu verhindern, dass kleine Privatkredite und kurzfristig finanzierte Käufe Zinssätze aufweisen, die denen von sehr risikoreichen Produkten ähneln – etwas, das bisher in bestimmten Marktsegmenten üblich war.
Diese Grenzen, betont das Wirtschaftsministerium, Sie werden vierteljährlich aktualisiert. Diese Richtlinien werden im Voraus veröffentlicht, damit Verbraucher und Organisationen den jeweils geltenden Rahmen kennen. Ziel ist es, ein berechenbareres und transparenteres Umfeld für alle Beteiligten zu schaffen.
Während das königliche Dekret, das diese Abschnitte festlegt, noch genehmigt wird, sieht der vorläufige Entwurf Folgendes vor: Übergangsgrenze von 22 % effektivem Jahreszins Diese Regelung gilt für alle neuen Verbraucherkreditverträge, die nach Inkrafttreten des Gesetzes abgeschlossen werden. Diese Frist gilt auch für Liquidation von revolvierenden Kreditkarten Die bestehenden Interessen sind aufgrund ihrer kumulierten Interessen eine der Hauptursachen für Konflikte.
Ein Stopp für Mikrokredite und teure Kredite
Einer der Bereiche, in denen die Regierung energischer vorgehen will, ist der der Mikrokredite und teure KrediteBillige Produkte, sehr kurze Laufzeiten und extrem hohe Zinssätze, die dank digitaler Plattformen und der sofortigen Kreditvergabe stark zugenommen haben.
Nach Berechnungen des Wirtschaftsministeriums beträgt der Bestand dieser Finanzierungsart rund 0,5 % des Gesamtkreditsetwa 500 Millionen Euro, aber das entspricht fast 10 % der OperationenMit anderen Worten: Es handelt sich um viele kleine Kredite, die häufig an Haushalte mit niedrigem Einkommen vergeben werden, die keinen Zugang zu herkömmlichen Bankkrediten haben.
Der vorläufige Entwurf erstellt einen zweites spezifisches Regime für diese hochverzinslichen Kredite. Die erste wesentliche Änderung besteht darin, dass ein Mindestrückzahlungszeitraum von drei MonatenDie Rückzahlung erfolgt verteilt auf mindestens drei monatliche Raten. Dadurch werden Mikrokredite ausgeschlossen, die innerhalb von 30 Tagen oder sogar weniger vollständig zurückgezahlt wurden und die miteinander verknüpft werden könnten, um eine Abwärtsspirale der Überschuldung auszulösen.
Was den Preis betrifft, so wird der Zinssatz auf eins begrenzt sein. maximal monatlich 4%und ein maximale Provision von 5 % des geliehenen Betrags, mit einer absoluten Obergrenze von 30 Euro. Darüber hinaus dürfen die Gesamtkosten dieser Produkte niemals die Kosten eines 12-monatigen Kredits in gleicher Höhe im Rahmen des allgemeinen Programms übersteigen, das eine zusätzliche Obergrenze vorsieht.
Um die Auswirkungen der Änderung zu veranschaulichen, verwendet die Regierung einen in diesem Markt sehr häufigen Fall: ein Mikrokredit über 300 Euro für 30 TageAktuell verursacht diese Art von Transaktion durchschnittliche Kosten von rund 103 € für den Kunden, bei effektiven Jahreszinsen von über 3.000 %. Nach den neuen Regelungen muss dieser Kredit innerhalb von mindestens drei Monaten zurückgezahlt werden. Die Gesamtkosten dürfen 40 Euro nicht übersteigen.Wenn der Verbraucher beschließt, eine Vorauszahlung zu leisten und die Schulden innerhalb eines Monats zu begleichen, beträgt der maximale Betrag, der als Aufwand gezahlt werden kann, 20 Euro.
Die Ausgestaltung des konkreten Regimes zielt, in den Worten der Exekutive, darauf ab, den Markt grundlegend verändern Hohe Kosten: Die Möglichkeit, kurzfristige Finanzierungen für kleine Beträge zu erhalten, bleibt bestehen, jedoch wird der Preis, der verlangt werden kann, drastisch begrenzt und einzigartige Zahlungsstrukturen, die den effektiven Jahreszins in die Höhe treiben, werden vermieden.
Besserer Schutz, mehr Information und Kontrolle über Werbung
Neben den wirtschaftlichen Grenzen beinhaltet die Reform ein Maßnahmenpaket, um Stärkung des Verbraucherschutzes in allen Phasen des Darlehens: von der Werbung und dem ersten Angebot bis zur Unterzeichnung und der eventuellen vorzeitigen Rückzahlung.
Einrichtungen, die Mikrokredite oder hochpreisige Produkte anbieten, müssen Folgendes gewährleisten: spezifische und verstärkte Informationen Mindestens 24 Stunden bevor der Kunde den Kredit annimmt. Dies ermöglicht ein realistisches Zeitfenster, um die Konditionen zu prüfen und impulsive Entscheidungen zu vermeiden, die allein auf dem dringenden Geldbedarf beruhen.
Im Hinblick auf Werbung ist der Text besonders eindeutig: Werbung für diese Credits darf nicht vor allem Folgendes hervorheben: Geschwindigkeit oder Leichtigkeit der GewährungDie kommerzielle Kommunikation muss Elemente wie den Zinssatz, die Gesamtkosten des Kredits oder die Rückzahlungsfrist hervorheben, damit der Verbraucher vor Vertragsabschluss die wichtigsten Aspekte vor Augen hat.
Auch vorvertragliche Informationen sind geschützt. Es ist erforderlich, dass wesentliche Vertragsbestandteile (Art, Gebühren, effektiver Jahreszins, Konditionen, Folgen der Nichtzahlung usw.) werden übersichtlich und übersichtlich auf einer einzigen Seite dargestellt, sodass jeder Nutzer die Auswirkungen des Darlehens leicht verstehen kann, ohne sich in das Kleingedruckte vertiefen zu müssen.
Des Weiteren schafft der vorläufige Entwurf die Figur des/der SchuldenberatungsdiensteDiese Organisationen werden in der Lage sein, Schuldnern in Notlagen finanzielle, rechtliche und sogar psychologische und soziale Unterstützung anzubieten. Ziel ist es, Menschen in prekären Situationen Ressourcen zur Verfügung zu stellen, damit sie ihre Finanzen ordnen und mögliche Lösungen aushandeln können.
Sie sind auch verstärkt Verbraucherrechte Dies gilt sowohl für die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits durch einen Kunden als auch für den kombinierten oder gekoppelten Verkauf von Krediten mit anderen Finanzprodukten, insbesondere Versicherungen. Ziel ist es, missbräuchliche Praktiken einzudämmen und sicherzustellen, dass zusätzliche Verträge tatsächlich im Interesse des Kunden liegen und keine versteckte Belastung darstellen.
Nur autorisierte Stellen: zentrale Rolle der Bank von Spanien
Eine weitere Säule der Reform ist die Stärkung der Aufsicht darüber, wer Kredite vergeben kann bis jetzt konnte praktisch jeder Anbieter Geld verleihen, ohne der direkten Kontrolle der spanischen Zentralbank zu unterliegen, was zahlreichen unregulierten Unternehmen Tür und Tor geöffnet hatte.
Gemäß der neuen Verordnung werden nur noch Verbraucherkredite vergeben von registrierte und beaufsichtigte Finanzinstitute von der Bankenaufsichtsbehörde. Verträge, die mit Betreibern abgeschlossen wurden, die nicht über die erforderliche Genehmigung verfügen, werden als ungültig betrachtet. NullDies schafft einen starken Anreiz für alle Spieler, sich an die Spielregeln zu halten.
Um den bestehenden Nichtbankenanbietern Rechnung zu tragen und einen gewissen Wettbewerb aufrechtzuerhalten, werden zwei neue Einrichtungen geschaffen: die Finanzinstitute mit beschränktem Geltungsbereich (EFCAL) und autorisierte Hochzinskreditgeber. Erstere werden einem vereinfachten Regime unterliegen, das an das traditioneller Finanzinstitute angelehnt ist, jedoch ohne die gleichen aufsichtsrechtlichen Anforderungen, sodass sie mit weniger regulatorischen Auflagen operieren können.
Im Fall von autorisierte HochzinskreditgeberDie Tätigkeit des Unternehmens wird sich genau auf hochverzinsliche Kredite beschränken, mit dem Ziel, ein Segment zu professionalisieren, das sich bisher im Niemandsland befand und in dem undurchsichtige Geschäftsmodelle vorherrschten.
Gleichzeitig werden die Kreditgeber verpflichtet sein, strengere SolvenzprüfungDie Prüfung der Bonität eines Kunden ist je nach Art und Höhe des Kredits obligatorisch, insbesondere bei hochpreisigen Produkten. Ziel ist es, die Vergabe von Krediten an Personen zu verhindern, die sich diese offensichtlich nicht leisten können, und so die Gefahr chronischer Überschuldung zu verringern.
Eine weitere Folge dieses neuen Rahmens ist, dass Unternehmen, die andere Waren oder Dienstleistungen verkaufen, wie zum Beispiel Autohäuser oder große Geschäfte Möbel- und Haushaltsgerätehändler dürfen ihren Kunden nur noch zinslose Darlehen anbieten. Sie dürfen also nicht mehr wie herkömmliche Kreditgeber auftreten und hohe Zinsen für die Finanzierung ihrer eigenen Verkäufe verlangen.
Marktkontext und Reformzeitplan
Die Entscheidung der Regierung fällt in eine Zeit, in der die Die Verbraucherkredite befinden sich auf einem Höchststand. In Spanien macht dieses Segment laut Angaben des Wirtschaftsministeriums bereits rund 15 % der gesamten Haushaltskredite und fast 7 % der Kredite an den privaten Sektor aus. Im November 2025 erreichte der ausstehende Betrag dieser Kredite etwas über 114.000 Milliarden Euro, was einem jährlichen Wachstum von über 10 % entspricht.
Wirtschaftsminister Carlos Cuerpo räumte ein, dass zwar kein weit verbreitetes Problem der Überschuldung festzustellen sei, aber einige Bereiche identifiziert wurden. sehr heikle SonderfälleInsbesondere im Zusammenhang mit Mikrokrediten und anderen teuren Produkten. Deshalb will die Regierung proaktiv handeln, bevor sich die Lage verschärft.
Parallel dazu die Digitalisierung des Finanzsektors Dies hat das Aufkommen neuer Akteure und Geschäftsmodelle begünstigt, viele davon rein online, sodass Nutzer innerhalb von Minuten per Mobiltelefon einen Kredit beantragen und erhalten können. Dieser Komfort geht jedoch häufig mit mangelnder Transparenz der Geschäftsbedingungen, deutlich höheren Zinssätzen als bei traditionellen Banken und minimaler Überprüfung der tatsächlichen Rückzahlungsfähigkeit der Nutzer einher.
Die Reform beschränkt sich nicht auf die nationale Ebene, sondern dient auch der Übertragung der Europäische Richtlinien über Verbraucherkredite und FernabsatzdienstleistungenDiese Gemeinschaftsvorschriften fordern unter anderem eine Verbesserung der Informationen, die Nutzern beim Online-Kauf von Finanzprodukten zur Verfügung gestellt werden, sowie die Bekämpfung sogenannter Dark Patterns, also Seitendesigns, die den Verbraucher dazu verleiten, Bedingungen zu akzeptieren, ohne dass er es merkt.
Der Gesetzentwurf und der Entwurf des königlichen Erlasses zu dessen Umsetzung wurden bereits versandt an öffentliche AnhörungAb sofort bis zum 30. Januar können die verschiedenen Interessengruppen des Sektors – Finanzinstitute, Verbraucherverbände, spezialisierte Unternehmen und andere Akteure – Kommentare und Verbesserungsvorschläge zum Text einreichen.
Sobald diese Konsultationsphase abgeschlossen ist, muss die Verordnung an den Ministerrat zurückgegeben werden und anschließend ihr Verfahren aufnehmen. Parlamentarisches VerfahrenDas Inkrafttreten der endgültigen Grenzwerte hängt letztlich von den Genehmigungsfristen des königlichen Dekrets ab, in dem die spezifischen maximalen Jahreszinssätze für jede Kreditkategorie festgelegt werden.
Der von der Regierung geförderte neue Rahmen eröffnet eine neue Phase, in der Verbraucherkredite Sie werden auch weiterhin ein wichtiges Instrument zur Finanzierung von Käufen und spezifischen Liquiditätsbedürfnissen sein, jedoch unter klareren Regeln: einer festgelegten Obergrenze für Zinssätze, weniger aggressiven Mikrokrediten, mehr Transparenz bei Werbung und Information sowie der zusätzlichen Sicherheit, dass nur autorisierte und beaufsichtigte Unternehmen auf diesem Markt tätig sein dürfen.
