La Zahlungsverzug bei Privatkrediten und auf Kreditkarten Es hat sich zu einem der deutlichsten Indikatoren für die finanzielle Belastung der Haushalte entwickelt. Immer mehr Familien greifen auf Konsumkredite zurück, refinanzieren bestehende Schulden oder stellen ihre Zahlungen schlichtweg ein, um über die Runden zu kommen. Dies hat die Ausfallraten auf ein beispielloses Niveau seit über einem Jahrzehnt getrieben.
Die neuesten Daten von Zentralbank Sie zeigen, dass der Anteil der Haushaltskredite in prekären Verhältnissen Monat für Monat weiter steigt. Die Verschlechterung konzentriert sich am deutlichsten auf die gängigsten Produkte zur Deckung laufender Ausgaben, wie zum Beispiel … Privatkredite und KreditkartenWährend andere Segmente wie beispielsweise Hypotheken derzeit ein deutlich stabileres Verhalten aufweisen.
Rekordhohe Ausfallquote bei Krediten an Familien
Nach dem letzten Bericht der Zentralbank über BankenDie Kreditausfallquote für private Haushalte erreichte etwa 7,8 % des gesamten finanzierten BetragsDas ist der höchste Stand seit Beginn der Aufzeichnungen im Jahr 2010. Dieser Anstieg ist kein Einzelfall: Er folgt auf eine Reihe aufeinanderfolgender Erhöhungen. zehn bis zwölf aufeinanderfolgende Monate mit SteigerungenDies spiegelt einen besorgniserregenden, zugrunde liegenden Trend in der Zahlungsfähigkeit der Haushalte wider.
Im Jahresvergleich, Familienkriminalität ist um mehr als 5 ProzentpunkteDer Anteil stieg von etwa 2,7 % bis 3,3 % auf dieses neue Allzeithoch. Das bedeutet, dass sich der Anteil der Kredite mit einem Zahlungsverzug von mehr als 30 Tagen innerhalb kürzester Zeit mehr als verdoppelt oder sogar verdreifacht hat.
Wenn wir unseren Blickwinkel erweitern und den gesamten privaten Sektor – also Haushalte und Unternehmen – einbeziehen, liegt die Quote notleidender Kredite bei etwa 4,5 %–7 % des GesamtbestandsAbhängig vom betrachteten Zeitraum und der Berechnungsmethode. In jedem Fall handelt es sich um die höchsten Werte der letzten Jahre nach einer Phase von bis zu zehn Monate kontinuierlicher Steigerungen.
Der Kontrast zwischen Haushalten und Unternehmen ist frappierend: Während Familien eine Ausfallrate nahe 8-10%Die Kreditvergabe an Unternehmen verzeichnet deutlich moderatere Zinssätze, etwa 1,9%-5,6%Dennoch lässt sich ein ähnlicher Trend auch im Unternehmenssegment beobachten. Aufwärtstrend dass die Banken das genau beobachten.
Privatkredite: Fast jeder Zehnte in Schwierigkeiten
Der Bereich mit der größten Spannung befindet sich in der persönliche DarlehenEin weit verbreitetes Produkt zur Finanzierung alltäglicher Ausgaben, kleinerer Renovierungen, Studien oder zur Überbrückung anderer finanzieller Engpässe – eine Situation, die viele zum Nachdenken anregt. Wie findet man heraus, ob sie in ASNEF gelistet sind?Laut Angaben der Zentralbank Die Ausfallraten für diese Art von Darlehen liegen bei etwa 9,9%-10,1%. des Portfolios, was praktisch bedeutet, dass jeder zehnte Privatkredit stellt eine erhebliche Verzögerung dar.
Innerhalb nur eines Jahres ist die Ausfallrate dieser Kredite von einem Niveau nahe … in die Höhe geschnellt. 3,3% bis zum Bereich von 10%was einen Anstieg von mehr als 6 ProzentpunkteIn einigen Segmenten oder Regionen, wie beispielsweise bestimmten Ballungsräumen, sind die Prozentsätze sogar noch höher, was die persönlichen Ausgaben zum am schlechtesten abschneidenden Verbrauchersegment macht.
Diese Verschlechterung fällt mit einem Zeitraum zusammen, in dem die Die Kreditvergabe an den privaten Sektor hat sich stark ausgeweitet.Nach Jahren des Rückgangs weisen einige Ökonomen darauf hin, dass die Banken mit der Verdopplung des realen Kreditvolumens ihr Angebot erweitert und einen breiteren Kreis von Kreditnehmern einbezogen haben. erhöhtes Risikowas sich unweigerlich in höheren Ausfallraten niederschlägt.
Die Situation ist besonders heikel für diejenigen, die wiederholt auf diese Art der Finanzierung zurückgegriffen haben, um Ergänzen Sie unzureichendes EinkommenWenn Ratenzahlungen an hohe Zinssätze gekoppelt sind und die Gehälter nicht mithalten, steigt die Wahrscheinlichkeit, in Zahlungsverzug zu geraten, deutlich an.
Kreditkarten: Verspätete Zahlungen bei alltäglichen Ausgaben nehmen zu
Die KreditkartenDiese Instrumente, die oft dazu dienen, den Lebensunterhalt zu bestreiten oder unerwartete Ausgaben zu bewältigen, weisen ebenfalls einen deutlichen Rückgang auf. verspätete Zahlung von Kreditkartenschulden ist auf eine Position um 7,7 % des gesamten finanzierten Betrags, nach vielen Monaten aufeinanderfolgender Anstiege.
Vor diesem jüngsten Anstieg lag der Prozentsatz der Verzögerungen bei Kartenzahlungen bei etwa 1,7%-2%Der kumulative Sprung beträgt also etwa 6 ProzentpunkteIn der Praxis bedeutet dies, dass sich immer mehr Nutzer dafür entscheiden den Saldo refinanzierenSie zahlen nur den Mindestbetrag oder stellen die Ratenzahlungen ganz ein, da sie davon ausgehen, dass die Zinsen die erwartete Inflation bei Weitem übersteigen.
Die Mechanismen sind bekannt: mit Gehälter, die nicht ausreichen Angesichts der steigenden Lebenshaltungskosten sind viele Familien auf Kreditkarten angewiesen, um alltägliche Einkäufe, Rechnungen oder sogar die Miete zu bezahlen. Wenn sich die Schulden immer weiter anhäufen und die Kreditgeber hohe Zinsen verlangen, wird die finanzielle Belastung schwer zu bewältigen und das Ausfallrisiko steigt sprunghaft an.
Inzwischen haben einige Banken damit begonnen, die Vergabekriterien verschärfenDie Senkung von Limits oder die strengere Analyse der Zahlungsfähigkeit, gerade aufgrund der sich verschlechternden Portfolioqualitätsindikatoren in diesem sensiblen Segment, sowie Maßnahmen zur Wiederherstellung der Zahlungsfähigkeit wie automatische Abbuchung zur Einziehung von Krediten.
Hypotheken und besicherte Kredite: stabiler, aber unter Beobachtung
Angesichts des Rückgangs reiner Konsumkredite, Kredite mit Sicherheiten, wie zum Beispiel Hypotheken und besicherte DarlehenSie zeigen derzeit ein etwas zurückhaltenderes Verhalten, allerdings auch mit Anzeichen von Spannungen in einigen spezifischen Nischen.
Im Fall von HypothekenDie Jugendkriminalität bleibt bestehen 1% der GesamtsummeDies gilt sowohl für das traditionelle Portfolio als auch für an Preisindikatoren gekoppelte Kredite. Es ist das einzige Segment, in dem die Kennzahlen relativ stabil bleiben. über die Zeit stabilDies lässt darauf schließen, dass trotz des komplexen wirtschaftlichen Umfelds die Wohnsituation die letzte Verpflichtung bleibt, die Familien vernachlässigen.
Die Pfandkredite Bei Krediten, die durch bewegliche Sachen wie Fahrzeuge besichert sind, stellt die Situation etwas heikler dar. Die Ausfallquote liegt bei etwa 4,8%, der höchste Wert für die im Jahr 2010 begonnene Reihe, mit Zuwächsen von über 1 Prozentpunkt im letzten Jahr.
Wenn nur das um Preisindizes bereinigte Kreditportfolio berücksichtigt wird, Die Zahlungsrückstände bei Familienschulden können 6 % übersteigen.Dies spiegelt den erhöhten Druck auf Produkte wider, deren Gebühren aufgrund der Inflation gestiegen sein könnten. Dennoch bleibt der Hauptfokus der Besorgnis für das Finanzsystem die Verbraucherkredit ohne echte Garantien.
Zinsdruck und Kaufkraftverlust
Einer der Hauptfaktoren für den Anstieg der Jugendkriminalität ist die Kosten des GeldesWährend eines Großteils des analysierten Zeitraums jährlicher Nominalzinssatz für Privatkredite befand sich rund 83%, ein sehr hohes Niveau, das die Kosten jeglicher für Konsumzwecke vorgesehener Finanzierungen erheblich erhöht.
Nach einigen Monaten, die von starker finanzieller Volatilität und Wahlprozessen geprägt waren, Zinsen Sie haben sich etwas abgeschwächt und sind in einigen Fällen in den Bereich von gesunken. 66,5%Sie liegen jedoch immer noch auf einem Niveau, das die erwartete InflationDaher bleibt die Rückzahlung von Schulden für einen großen Teil der Haushalte ein sehr wichtiger Aufwand.
Parallel dazu ist die Die Reallöhne sind stagniert oder gesunken. in vielen Bereichen des Arbeitsmarktes. Die Kombination aus Löhnen, die nicht mit den Lebenshaltungskosten Schritt halten, prekären Beschäftigungsverhältnissen und informeller oder Teilzeitarbeit führt dazu, dass ein wachsender Teil der Bevölkerung auf Kredite angewiesen ist, um seinen grundlegenden Konsum aufrechtzuerhalten und seine Schulden zu erhöhen. Schuldenquote.
Einige Analysen verweisen auch auf die Ausweitung des Kreditwesens als Teil der Erklärung. hat das reale Volumen der Kredite an den Privatsektor verdoppelt Im Vergleich zu den Tiefständen der Vorjahre hat das System Kreditnehmer mit höheres AusfallrisikoDies spiegelt sich tendenziell mit einer gewissen Verzögerung in den Indikatoren für Zahlungsverzug wider.
Unterschiede zwischen privaten Haushalten und Unternehmen beim Zugang zu und der Bezahlung von Krediten
Obwohl der Anstieg verspäteter Zahlungen sowohl Familien als auch Unternehmen betrifft, sind die Auswirkungen im Bereich der Familien deutlich stärker. Kredite an PrivatpersonenIn Haushalten schwankt die Jugendkriminalität auf verschiedenen Ebenen. die etwa 8%-10% oder mehr betragenIn Unternehmen hingegen bleibt der Anteil auf deutlich niedrigeren Werten.
Im Geschäftsfall beträgt die Zahlungsunregelmäßigkeit im gesamten Kreditvolumen etwa 1,9%-5,6%Abhängig von der Art des Darlehens und dem Bezugspunkt. Die Steigerungen konzentrierten sich hauptsächlich auf Produkte wie beispielsweise Pfandkredite und bestimmte kurzfristige Finanzierungslinien – zum Beispiel Vorschüsse und Dokumente –, die häufig zur Deckung des Finanzbedarfs genutzt werden.
Nach Sektoren, die Bau Es scheint sich um eine der Branchen mit den größten Zahlungsschwierigkeiten zu handeln, mit überdurchschnittlichen Ausfallraten, während andere Bereiche wie z. B. Primärsektor oder öffentliche Dienstleistungen Sie weisen ein geringeres Maß an Zahlungsverzug auf.
Auch je nach Art des Finanzinstituts lassen sich Unterschiede feststellen. nationale Privatbanken Sie konzentrieren sich tendenziell auf Indikatoren für höhere Delinquenz, während die ausländische Unternehmen Sie verfügen tendenziell über etwas gesündere Geldbeutel. öffentliche BankenIhrerseits weisen sie tendenziell eine niedrigere Ausfallquote bei Krediten an Privatpersonen auf, wobei es je nach Markt Besonderheiten gibt.
Was könnte bei Zahlungsverzug in den kommenden Monaten passieren?
Der Anstieg der Zahlungsausfälle in Privatkredite und Kreditkarten Dies geschieht nach einer Phase starker Kreditausweitung und sehr hoher Zinsen. Jetzt, da die Geldkosten zwar etwas niedriger, aber immer noch hoch sind, operiert das Finanzsystem in einem fragilen Gleichgewicht zwischen den Finanzierungsfluss aufrechterhalten und eine übermäßige Verschlechterung der Qualität ihrer Portfolios zu vermeiden.
Einige Organisationen haben sich dafür entschieden einen Teil ihres Angebots einschränken oder die Anforderungen für die Vergabe neuer Verbraucherkredite verschärfen, während andere sich weiterhin auf die Aufrechterhaltung des Geschäfts konzentrieren, jedoch mit einer viel genaueren Überwachung des Zahlungsverhaltens der Kunden und der Anwendung der neuer Verhaltenskodex für gute Bankpraktiken.
Die zukünftige Entwicklung der Jugendkriminalität wird in hohem Maße von Faktoren wie … abhängen. BeschäftigungsdynamikLohnverhandlungen, Inflationsstabilität und die Richtung der Geld- und FiskalpolitikWenn die Haushaltseinkommen weiterhin hinter den Lebenshaltungskosten zurückbleiben und Kredite teuer bleiben, ist zu erwarten, dass die Ausfallraten hoch bleiben oder sogar noch weiter steigen und in Extremfällen zu Prozessen wie … führen. jedoch ohne formelle Benachrichtigung.
Das gegenwärtige Bild ist das eines Finanzsystems, das trotz eines gewissen Spielraums für eine Ausweitung der Kreditvergabe – insbesondere im Vergleich zu anderen Ländern der Region, in denen das Verhältnis von Krediten zum BIP deutlich höher ist – vor folgenden Herausforderungen steht: größere Risiken in den VerbrauchersegmentenFür viele Familien sind Kreditkarten und Privatkredite nicht mehr nur eine gelegentliche Unterstützung, sondern zu einer dauerhaften Krücke geworden; in wirtschaftlich schwierigen Zeiten schlägt sich diese Abhängigkeit nieder in Weitere Verzögerungen, erzwungene Refinanzierungen und zunehmende ZahlungsausfälleUnd für einige Haushalte bestand die Alternative darin, auf Folgendes zurückzugreifen: Credits zwischen Einzelpersonen.
