Die Regierung hat ein ehrgeiziges Programm gestartet Änderung der Verbraucherkreditregeln Dies wird die Interaktion zwischen Banken und Kunden im Umgang mit Kreditkarten erheblich beeinflussen. Der neue Regulierungsrahmen zielt darauf ab, weit verbreitete Praktiken im Finanzsektor zu bekämpfen, wie beispielsweise die unaufgeforderte Ausstellung von Kreditkarten oder die automatische Erhöhung von Kreditlimits, die zu den Problemen beigetragen haben. stille Überschuldung vieler Haushalte in Spanien.
Der Kern der Reform ist klar: Die Gewährung von Krediten ohne vorherige Anfrage und ausdrückliche Zustimmung des Verbrauchers ist untersagt.Dies bedeutet, dass Unternehmen künftig keine neuen Kreditkarten mehr aktivieren oder die verfügbare Finanzierungskapazität erhöhen können, ohne dass der Kunde dies bewusst und nachweisbar beantragt hat. Damit gehören Jahre der Vergangenheit an, in denen diese Entscheidungen oft einseitig von der Filiale oder den internen Systemen der Bank aus getroffen wurden.
Ein neues Verbraucherkreditvertragsgesetz mit Schwerpunkt auf der Einwilligung
Der Ministerrat hat zugestimmt Gesetzentwurf über Verbraucherkreditverträge Gefördert vom Wirtschaftsministerium unter der Leitung von Carlos Cuerpo. Dieser Text Es verbietet Banken, Sparkassen und anderen Kreditgebern die Ausgabe von Kreditkarten oder die Erhöhung ihrer Kreditlimits, wenn der Kunde dies nicht ausdrücklich beantragt hat.Der Wortlaut ist eindeutig: Jede Kreditvergabe an Verbraucher, die diesen nicht zuvor beantragt haben, und Ohne ihre ausdrückliche Zustimmung ist es verboten.
Mit dieser Maßnahme beabsichtigt die Regierung Die Tür für die einseitige Gewährung von Finanzmitteln schließen. Diese Methode wurde als Marketinginstrument eingesetzt. Jahrelang war es üblich, dass Banken neue Karten als Teil von Bankpaketen verschickten, Kreditlinien im Zusammenhang mit Werbeaktionen aktivierten oder Kartenlimits im Rahmen bestimmter Kampagnen erhöhten, oft ohne dass der Karteninhaber sich der Änderung seiner finanziellen Situation vollständig bewusst war.
Das künftige Gesetz stellt jedoch klar, dass Das Anbieten von vorab genehmigten Krediten ist nicht verboten.Banken können weiterhin für Finanzierungen werben, mögliche Limits aufzeigen oder kommerzielle Angebote versenden, aber der entscheidende Punkt ist, dass Sie können dieses Guthaben nicht aktivieren, wenn der Verbraucher es nicht ausdrücklich akzeptiert.Ziel ist es, klar zwischen der Werbung für ein Produkt und der tatsächlichen Aufnahme von Schulden zu unterscheiden.
Der Text befindet sich momentan in der Phase EntwurfDas bedeutet, dass es noch mehrere Schritte durchlaufen muss: öffentliche Konsultation, Verabschiedung als Gesetzesentwurf, Debatte und Abstimmung im Parlament und schließlich seine Veröffentlichung im Amtsblatt des Staates (BOE)Bis dieser Prozess abgeschlossen ist, ist die Regel nicht uneingeschränkt anwendbar, und vorerst Es gibt keinen festen Zeitplan für das Inkrafttreten.obwohl die Regierung die Absicht hat, schnell zu handeln.
Automatische Kartenausstellung und Limiterhöhungen werden ohne Vorankündigung eingestellt.
Eine der sichtbarsten Änderungen für den Benutzer wird die Schluss damit, dass Kreditkarten ungefragt per Post verschickt werden. oder standardmäßig aktiviert wird, wenn ein Konto eröffnet oder ein Servicepaket gebucht wird. Bisher war es relativ üblich, dass Kunden beim Eröffnen eines Kontos oder der Anmeldung zu einer Werbeaktion eine Kreditkarte erhielten, die bereits mit einem Kreditrahmen verknüpft war, oder dass ihr verfügbares Kreditlimit erhöht wurde, ohne dass sie etwas Bestimmtes unterschrieben hatten.
Die neuen Bestimmungen setzen diesen Praktiken ein Ende. Die Organisationen Neue Kreditkarten können nur ausgestellt werden, wenn eine direkte Anfrage des Verbrauchers vorliegt.Sie werden auch nicht in der Lage sein Erhöhen Sie das Limit Ihrer Karten bereits automatisch bestehend. Jegliche relevanten Änderungen der Kreditbedingungen müssen mitgeteilt werden und vor allem ausdrücklich und nachweislich vom Inhaber genehmigtDaher sind die „Werbe“-Grenzenerhöhungen während Zeiträumen wie Weihnachten oder Sommer, für die es keine eindeutige Kundenakzeptanz gibt, vorbei.
Diese Einwilligungspflicht erstreckt sich auch auf die Finanzierungslinien, die an Geschäftspakete oder Treueprämien gekoppelt sindAngebote sind weiterhin möglich, können aber ohne Zustimmung des Verbrauchers nicht in einen aktiven Kredit umgewandelt werden. Mit anderen Worten: Eine Finanzierung ist nicht mehr automatisch gegeben und wird nicht mehr automatisch zu einer... eine Entscheidung, die der Nutzer bewusst treffen muss.
Verbraucherverbände begrüßen diesen Schritt, da sie verstehen, dass er dazu beiträgt Mehr Kontrolle und weniger Überraschungen im KreditmanagementSeitens der Banken wird anerkannt, dass interne Verfahren, Computersysteme und Kundenbeziehungskanäle angepasst werden müssen, um jede Einwilligung ordnungsgemäß zu dokumentieren.
Kreditkarten mit variabler Kapazität, Dispokredite und Schnellkredite unter einem neuen Dach
Der Gesetzesentwurf beschränkt sich nicht auf traditionelle Karten, sondern vielmehr reorganisiert das Verbraucherfinanzierungswesen von Grund aufDie Verordnung setzt zwei europäische Richtlinien um und umfasst Privatkredite, Mikrokredite, Ratenzahlungen, Schnellkredite und die zunehmend verbreiteten Systeme von Jetzt kaufen, später bezahlen (Jetzt kaufen, später bezahlen), sehr beliebt im E-Commerce und bei jüngeren Konsumenten.
Einer der heikelsten Punkte des Textes betrifft die revolvierende Kreditkartenein Produkt, mit dem man die Zahlung von Einkäufen aufschieben kann, das aber in der Praxis mit Folgendem in Verbindung gebracht wird: extrem hohe Zinsen und Schulden, die sich endlos hinziehenIn den letzten Jahren haben zahlreiche Gerichte Verträge für ungültig erklärt, weil sie deren Zinssätze als wucherisch einstuften, insbesondere in Fällen, die schutzbedürftige Personen oder Personen mit geringerer Finanzkompetenz betrafen.
Um diese Situation zu korrigieren, wird das zukünftige Gesetz Es führt Obergrenzen für die Kosten von Geld in Produkten wie revolvierenden Kreditkarten ein. und legt Obergrenzen für die Kosten von Kontoüberziehungen fest, wenn ein Konto ins Minus gerät. Die... Transparenzpflichten bei vorvertraglichen und vertraglichen Informationendamit der Kunde im Voraus versteht, wie viel die Finanzierung tatsächlich kosten wird.
Darüber hinaus Aufsicht der spanischen Zentralbank über alle Unternehmen, die Verbraucherkredite vergebennicht nur das traditionelle Bankwesen. Dies umfasst digitale Finanzierungsplattformen, Unternehmen, die Zahlungsaufschub anbieten, und SchnellkreditgeberDie Idee dahinter ist, dass jedes Unternehmen, das Finanzierungen anbietet, die gleichen grundlegenden Standards in Bezug auf Transparenz, Kreditwürdigkeitsprüfung und Schutz vor Überschuldung einhalten muss.
In diesem Kontext werden die Modelle von Jetzt kaufen, später bezahlen Sie unterliegen außerdem der behördlichen Aufsicht. Obwohl sie oft als bequeme Möglichkeit dargestellt werden, Käufe zinslos aufzuteilen, warnen die Behörden davor, dass Die Anhäufung mehrerer aufgeschobener Zahlungen kann zu finanziellem Stress führen.insbesondere bei jungen Menschen, die nicht immer einen Gesamtüberblick über all ihre Zahlungsverpflichtungen haben.
Mehr Transparenz, Solvenzprüfung und Rechenschaftspflicht bei der Vergabe von Konzessionen
Ein weiterer wichtiger Aspekt der Reform ist die Transparenz bei den Informationen, die dem Verbraucher vor und während der Vertragslaufzeit zur Verfügung gestellt werden.Bei Krediten, Karten und anderen Kreditprodukten müssen Elemente wie der Jahreszins (APR), die Gesamtkosten des Kredits, anfallende Gebühren, die Laufzeit, der Zahlungsplan und die Folgen der Nichtzahlung oder verspäteten Zahlung klar und verständlich aufgeführt werden.
Diese Informationen müssen eingereicht werden mit genügend Zeit für den Kunden zum Vergleichen und NachdenkenAnstatt sich sofort nach Angebotseröffnung entscheiden zu müssen, neigen Verbraucher dazu, übereilte Entscheidungen zu treffen, insbesondere über digitale Kanäle oder im stationären Handel. Diese übereilte Vertragsgestaltung, vor allem über digitale Kanäle oder stationäre Verkaufsstellen, trägt zu schlecht durchdachten Finanzierungsentscheidungen bei.
Neben der Transparenz wird Folgendes gestärkt: Verpflichtung zur strengen Prüfung der Zahlungsfähigkeit des AntragstellersFinanzinstitute müssen sich auf aktuelle und ausreichende Daten zu Einkommen, Ausgaben und sonstigen Schulden stützen, um festzustellen, ob eine Person einen Kredit aufnehmen kann, ohne ihre finanzielle Stabilität zu gefährden. Ziel ist es, zu verhindern, dass Kredite oder Kreditkarten an Kunden vergeben werden, die tatsächlich nicht in der Lage sind, diese zurückzuzahlen.
Dies betrifft insbesondere Produkte mit schneller oder nahezu sofortiger Genehmigung, bei denen die Bonitätsprüfung bisher oberflächlicher ausfallen konnte. Mit dem neuen Rahmenwerk Der Gedanke der verantwortungsvollen Kreditvergabe setzt sich durch.Bevor ein Unternehmen einer Transaktion zustimmt, muss es sicherstellen, dass der Verbraucher versteht, was er unterschreibt, und damit umgehen kann, ohne in eine Schuldenfalle zu geraten.
Die Wirtschaftsbehörden selbst betonen, dass diese Kombination aus ausdrückliche Zustimmung, klare Informationen und gut analysierte Zahlungsfähigkeit Sie bildet die Grundlage für die Eindämmung der Überschuldung in einer Zeit, in der die Konsumfinanzierung im Budget vieler Familien an Bedeutung gewonnen hat.
Bank-Kunden-Beziehung: Mehr Kontrolle für den Nutzer, neue Herausforderungen für die Institute
In der Praxis bedeutet die Anwendung des neuen Gesetzes, dass Verbraucher Sie gewinnen dadurch Handlungsspielraum hinsichtlich ihrer eigenen Schulden.Bei Personen, die bereits eine Kreditkarte besitzen, ändert sich das Limit nicht automatisch: Jede Erhöhung muss ausdrücklich akzeptiert werden, entweder durch Unterzeichnung eines Dokuments, Bestätigung durch die Banking-App oder eine eindeutige und protokollierte Bestätigung über elektronische Kanäle.
Wenn eine Person eine Karte erhält, die sie nicht bestellt hat, oder feststellt, dass ihr Limit ohne ihre Zustimmung erhöht wurde, Sie können eine kostenfreie Stornierung verlangen und einen Anspruch geltend machen.Im Falle eines Konflikts hat der Kunde auch die Möglichkeit, sich an die spanische Zentralbank oder andere Streitbeilegungsmechanismen zu wenden, die durch eine Regelung geschützt sind, die klarere Rechte anerkennt.
Für Finanzinstitute bedeutet die Änderung Folgendes: Überprüfen Sie Ihre Geschäftsprozesse und Ihre Systeme zur Erfassung von Einwilligungen.Im Streitfall ist es unerlässlich, nachweisen zu können, dass der Kunde die Karte, das Kreditlimit oder die angebotene Finanzierung ausdrücklich akzeptiert hat. Dies betrifft traditionelle Banken, Online-Plattformen und Unternehmen, die eigene oder Fremdfinanzierungen zur Umsatzsteigerung nutzen.
Gleichzeitig muss sich der Sektor an ein Umfeld anpassen, in dem die Vorabgenehmigte Kredite verlieren etwas von ihrer BedeutungDer Zugang zu Finanzierungen bleibt bestehen, doch Verbraucher werden aktiver agieren und selbst die Initiative ergreifen müssen, um diese zu beantragen. Dies könnte bedeuten, dass sie weniger dazu neigen, Schulden „aus Gewohnheit“ aufzunehmen, und stattdessen ein größeres Bewusstsein für finanzielle Entscheidungen entwickeln.
Zusammengenommen ergibt die Reform ein Bild, in dem Der Verbraucherschutz gewinnt an Bedeutung, ohne dass Kreditangebote dadurch verhindert werden.Kreditkarten, Privatkredite und neue digitale Lösungen werden auch weiterhin Teil des Alltags sein, jedoch unter Regeln, in denen informierte Einwilligung, Transparenz und verantwortungsvolle Kreditwürdigkeitsprüfung zu obligatorischen Bestandteilen des Finanzpuzzles werden.
Dieser neue Rechtsrahmen soll sicherstellen, dass die Bürger weiterhin Zugang zu nützlichen Instrumenten zur Planung ihrer Ausgaben oder zur Bewältigung unvorhergesehener Ereignisse haben und gleichzeitig eine Wiederholung der Exzesse der Vergangenheit verhindern, als die leichte Kreditvergabe und der Mangel an klaren Informationen zu … führten. Schuldensituationen, deren Bewältigung viele Mandanten Jahre dauerte.