In den letzten Jahren hat das spanische Finanzsystem stark auf ... zurückgegriffen. Neuer Verhaltenskodex zur Linderung der Hypothekenbelastung von den Haushalten, die am stärksten von Zinserhöhungen betroffen sind. Zwischen 2022 und 2024 wickelten die Institute im Rahmen dieser regulatorischen Vorgaben rund 7.500 Transaktionen mit einem Gesamtvolumen von fast 860 Millionen Euro ab.
Diese Daten stammen aus dem Bericht. „Der Beitrag des Bankensektors zum Wirtschaftswachstum und zum Fortschritt der Gesellschaft“Das von den Bankenverbänden AEB, CECA und Unacc erstellte Dokument konzentriert sich darauf, wie diese spezifischen Kodizes als Sicherheitsnetz für Familien in prekären Lebenslagen gedient haben, insbesondere im Kontext steigender Euribor-Sätze und teurerer Finanzierungen.
Was ist der Verhaltenskodex und wen schützt er?
Die Studie stellt fest, dass in Spanien zwei Versionen des Verhaltenskodex Das Programm richtete sich an Hypothekennehmer mit Zahlungsschwierigkeiten. Das erste Programm wurde 2012, mitten in der Finanzkrise, verabschiedet und 2022 aktualisiert; das zweite wurde genau 2022 in einem von Inflation und dem rasanten Anstieg der Leitzinsen geprägten Umfeld eingeführt.
El Code von 2012 Es richtet sich an diejenigen, die sich an der sogenannten „Ausschlussgrenze“ befinden, also an Haushalte, die erhebliche Schwierigkeiten haben, ihre Hypothekenzahlungen für ihren Hauptwohnsitz zu leisten. Sein Hauptziel ist es, dies zu ermöglichen. tragfähige Restrukturierung hypothekenbesicherter Schuldenso dass sich die Quoten einem Wert annähern annehmbare Hypothek für jede Familie.
Seit seiner Einführung vor mehr als einem Jahrzehnt und nach der Überprüfung seiner Bedingungen im Jahr 2022 hat dieser Rahmen Folgendes ermöglicht: Rund 70.000 Familien haben ihre Kredite neu verhandelt. mit Ihrer Bank. In der Praxis bedeutet dies längere Rückzahlungsfristen, Anpassungen des Zinssatzes oder Änderungen der Konditionen, um die monatliche Belastung zu verringern.
El Code genehmigt im Jahr 2022Dieses zweite Maßnahmenpaket zielt unterdessen auf Schuldner ab, die als gefährdet gelten – eine etwas breitere Kategorie als die Ausschlussgrenze. Es konzentriert sich weniger auf tiefgreifende Restrukturierungen und mehr auf Angebote. Flexibilität zur Anpassung von Hypotheken an ein Hochzinsumfeld.
Zu den in Betracht gezogenen Optionen gehören die Wechsel von variabel verzinsten zu fest verzinsten Hypotheken und die Möglichkeit, variabel verzinsliche Kredite ganz oder teilweise gebührenfrei zurückzuzahlen. Diese Alternativen zielen darauf ab, das Risiko künftiger Euribor-Anhebungen für Haushalte zu begrenzen und ihnen gleichzeitig Sondertilgungen zu ermöglichen, wenn ihre finanzielle Situation dies zulässt.
7.500 Transaktionen und 860 Millionen im Rahmen des neuen Rahmens
Laut den von AEB, CECA und Unacc erhobenen Zahlen haben Finanzinstitute zwischen 2022 und 2024 einige 7.500 Betriebe halten sich an den neuen Verhaltenskodex.Die Gesamtkosten dieser Maßnahmen belaufen sich auf etwa 860 millones de EURDies vermittelt einen Eindruck vom Umfang der Hypotheken, die im Rahmen dieses Programms modifiziert oder refinanziert wurden.
Diese Maßnahmen beschränken sich nicht auf eine einzige Art von Maßnahme: Sie reichen von Neuverhandlungen von Raten und Konditionen Dies umfasst Änderungen des angewandten Zinssatzes oder straffreie Tilgungen. Gemeinsames Merkmal ist, dass alle Maßnahmen unter den in den Kodizes festgelegten Bedingungen und Schutzvorkehrungen erfolgen, welche Zugangskriterien und Richtlinien zur Gewährleistung einer einheitlichen Behandlung festlegen.
Bankenverbände betonen, dass die Anwendung dieser Codes sich auf die Zeit des stärksten Anstiegs der Finanzierungskosten konzentriert hat. Sie bestehen jedoch darauf, dass Der Mechanismus bleibt weiterhin verfügbar. für diejenigen, die die festgelegten Kriterien für Gefährdung oder Risiko erfüllen und eine Auszeit von ihren Hypothekenzahlungen benötigen.
In Hinsicht auf GesamtauswirkungDiese 7.500 Operationen erfolgen zusätzlich zu den Interventionsgeschichte des ursprünglichen Gesetzes, das seit 2012 bereits Zehntausenden von Familien geholfen hat, ihren Hauptwohnsitz zu erhalten oder ihre Zahlungen auf einem überschaubaren Niveau zu halten.
Der Bericht der Arbeitgeber weist darauf hin, dass diese Zahlen möglicherweise nicht alle zwischen Banken und Kunden getroffenen Vereinbarungen widerspiegeln, da diese oft ausgehandelt werden. individuelle Lösungen außerhalb des formalen Rahmens der Vorschriften, sondern im Einklang mit deren Grundgedanken, den schutzbedürftigen Schuldner zu schützen.
Die Rolle der EZB und des Euribor bei der Auslösung der Maßnahmen
Die weitverbreitete Nutzung dieser Instrumente ab November 2022 lässt sich größtenteils durch Folgendes erklären: rascher Kurswechsel in der Geldpolitik der Europäischen Zentralbank (EZB)Um die Inflation auf ihrem Mehrjahrzehnt-Hoch einzudämmen, leitete die Behörde eine rasche Erhöhung der offiziellen Zinssätze ein, was sich unmittelbar auf die Kosten von Hypotheken mit variablem Zinssatz auswirkte.
Im Laufe des Jahres 2022 wird die Der 12-Monats-Euribor stieg von negativen Werten auf über 2%. innerhalb weniger Monate. Dieser Sprung führte zu Aufwärtskorrekturen der Hypothekenzahlungen für Millionen spanischer Haushalte, deren Kredite an diesen Index gekoppelt waren.
Der Aufwärtstrend setzte sich fort und bis 2023 hatte der Euribor fast 100 % erreicht. 4%Dies hat zu deutlich schwierigeren Finanzierungsbedingungen für Familien geführt. Besonders spürbar waren die Auswirkungen bei Inhabern von variabel verzinsten Hypotheken mit niedrigeren Einkommen, deren monatliche Raten erheblich stiegen.
Angesichts dieser Situation vereinbarten die Regierung und die Finanzinstitutionen Die Verhaltensregeln stärken und erweitern Um den am stärksten gefährdeten Schuldnern ein Sicherheitsnetz zu bieten, wurde in diesem Zusammenhang die Anwendung des neuen Kodex von 2022 gefördert, der den bestehenden Kodex von 2012 ergänzt.
Die vereinbarten Maßnahmen umfassten von vorübergehende Quotenstopps Die Maßnahmen reichten von tiefgreifenderen Schuldenrestrukturierungen bis hin zur Umwandlung variabel verzinster Kredite in festverzinsliche Kredite, um langfristige Stabilität zu erreichen. Priorität hatte die Verhinderung eines drastischen Anstiegs der Zahlungsausfälle und einer Verschlechterung der sozialen Lage der am stärksten gefährdeten Haushalte aufgrund steigender Zinsen.
Verringerung der finanziellen Belastung der Haushalte
Neben der Anzahl einzelner Transaktionen betonen Bankenverbände die Entwicklung eines wichtigen Indikators: den Prozentsatz der Haushalte mit einem Die finanzielle Belastung wird als hoch eingeschätztDem Bericht zufolge wäre dieser Prozentsatz zwischen 2022 und 2024 von 4,6 % auf 4,1 % gesunken.
Der Rückgang ist im Bevölkerungssegment mit noch deutlicher ausgeprägt. geringeres EinkommenIm untersten Einkommensquintil wäre der Anteil der Familien mit hohem finanziellen Aufwand im gleichen analysierten Zeitraum von rund 12 % auf unter 10 % gesunken.
Bankenverbände führen diese Verbesserung auf eine Kombination von Faktoren zurück: zum einen auf die direkte Auswirkungen der unter die Kodizes fallenden Vorgänge, die die monatliche Belastung für notleidende Haushalte verringern; andererseits ein makroökonomisches Umfeld, das trotz Inflation und steigender Zinssätze eine gewisse Widerstandsfähigkeit in Bezug auf Beschäftigung und Wirtschaftstätigkeit gezeigt hat.
In jedem Fall betont der Bericht, dass der Zweck dieser Mechanismen folgender ist: Situationen untragbarer Überschuldung vermeidenDies könnte zu massenhaften Zahlungsausfällen oder Wohnungsverlusten führen. Daher konzentrieren sich die Maßnahmen auf jene Gruppen, die strenge Kriterien für besondere Schutzbedürftigkeit erfüllen.
Der Finanzsektor argumentiert, dass die Anwendung der Kodizes dazu beigetragen hat, die sozialen Auswirkungen mäßigen Der Anstieg der Zinssätze in Spanien steht im Gegensatz zu früheren Szenarien, in denen das institutionelle Sicherheitsnetz kleiner war und die Folgen von Krisen die Hypothekenschuldner stärker trafen.
Unter Berücksichtigung sowohl des Gesetzeskodex von 2012 als auch des Kodex von 2022 zeigt die Maßnahmengruppe Folgendes: zunehmende Nutzung von Instrumenten zur Hypothekenentlastung Dies habe laut Arbeitgeberverbänden dazu beigetragen, die Anpassung abzufedern und das Bankensystem sowie die Familien in einer ausgeglicheneren Lage zu halten.
Die Erfahrung dieser 7.500 Transaktionen im Zusammenhang mit dem neuen VerhaltenskodexDiese Zahlen, zusammen mit den fast 70.000 Familien, die seit 2012 ihre Hypotheken neu verhandelt haben, zeichnen ein Bild, in dem spezifische Regelungen und die Zusammenarbeit zwischen Banken und Verwaltungen entscheidend geworden sind, um Phasen finanzieller Belastung zu bewältigen und Schuldnern in Schwierigkeiten einen Ausweg zu bieten, ohne auf traumatische Lösungen zurückgreifen zu müssen.
